不同的場景有不同的換匯、用匯流程，居民在出境前可根據出行特點選擇用匯模式，提前做好相關準備。
「來一場說走就走的旅行」充斥在各種社交圈的言論中。那麼如何做到「想看就看、說走就走」呢？6月份以來，換匯、用匯需求趨熱。據統計，2017年中國公民出境旅遊突破1.3億人次，花費達1152.9億美元；出國留學人數則突破60萬大關。相信今年暑假，出境熱潮還會引發境內居民境外用匯的高峰，銀行的外匯業務量會再次大增。結合旺盛的用匯需求，本文從梳理外匯政策入手，闡述個人如何合規、合理及正確用匯。
最新個人外匯政策
目前，和個人用匯相關的最新政策主要包括《個人外匯管理辦法實施細則》（匯發〔2017〕1號）、《國家外匯管理局綜合司關於完善個人外匯信息申報的通知》（匯綜發〔2017〕65號）和《國家外匯管理局關於規範銀行卡境外大額提取現金交易的通知》（匯發〔2017〕29號）。
（政策的具體規定見表1）
其中，《個人外匯管理辦法實施細則》是為貫徹落實《個人外匯管理辦法》（《中國人民銀行令》〔2006〕第3號）而制定的，是指導個人規範用匯的總法則。新政中，《國家外匯管理局綜合司關於完善個人外匯信息申報的通知》增加了2017年1月1日起境內個人辦理購匯業務需填寫《個人購匯申請書》的要求，完善了個人購匯信息申報。《國家外匯管理局關於規範銀行卡境外大額提取現金交易的通知》（匯發〔2017〕29號）調整規範了銀行卡境外取現的相關規定，並要求2018年1月1日起實施。主要內容如下：
一是個人持境內銀行卡在境外提取現金，本人名下銀行卡（含附屬卡）合計每個自然年度不得超過等值10萬元人民幣；
二是提取現金超過年度額度的，本年及次年將被暫停持境內銀行卡在境外提取現金；
三是個人持境內銀行卡在境外提取現金，外幣卡由每卡每日不得超過等值1000美元調整為等值1萬元人民幣；
四是個人不得通過借用他人銀行卡或出借本人銀行卡等方式規避或協助規避境外提取現金管理。
個人外匯管理新政的發佈並沒有改變《個人外匯管理辦法實施細則》中個人結售匯、外幣現鈔業務的相關限額管理要求，只是在滿足個人合理範圍內正常用匯需求的前提下，加強了對個人外匯業務的真實性、合規性要求，防範通過外匯分拆、大額現金交易進行洗錢、恐怖融資、偷稅漏稅、腐敗等各類違法犯罪活動。因此，不會影響境內個人出境留學、旅遊期間的正常需求及個人用匯的便利性。
個人換匯、用匯流程與手續
針對不同的場景，換匯、用匯有不同的流程（見附圖）。個人在出境前，可以根據自身出行特點選擇用匯模式，提前做好相關準備手續。
換匯、用匯流程圖
直接購匯使用
首先應通過銀行櫃檯或電子銀行渠道進行購匯。購匯時要注意真實、完整地填寫《個人購匯申請書》，仔細核對購匯幣種和金額，避免誤操作導致資金損失。對於需通過銀行櫃檯或電子銀行渠道辦理境外匯款的，比如支付境外留學學費，辦理匯款時需提供收款人的名稱、賬號、收款人地址、收款人開戶行名稱及地址，以及根據不同的匯款幣種和收款國家，提供對應類型的清算號；特定情況下，還需要提供代理行的相關信息。對於通過銀行櫃檯提取外幣現鈔使用的，也可使用人民幣直接兌換外幣現鈔，對於某些小幣種如泰銖、澳門元，應先了解清楚支持兌換的銀行再去辦理。提鈔時，可請銀行櫃檯盡量提供一些小面額零鈔，以滿足境外小額消費和支付消費的需求。旅途時間較長或境外留學生活費花銷需攜帶大額現金出境的，應根據不同的現鈔金額憑有效身份證件及相關證明材料向銀行或外匯局申領《外幣攜帶證》。
通過銀行卡和移動支付設備用匯
通過銀行卡辦理境外取現或刷卡消費的，應提前申請借記卡或信用卡。如已持有銀行卡，應檢查境外取現、委託購匯等功能是否正常開通，消費額度是否正常可以滿足所需；通過移動支付設備用匯應開通第三方平台移動支付功能，關聯好相應的銀行卡，注意檢查支付額度是否正常可用，提前準備境外當地電話卡或開通國際漫遊網路功能，以確保在境外能正常使用移動支付功能。
個人用匯主流方式
在國外使用現金，零鈔不夠怎麼辦？想用銀行卡取大額現金時被拒絕如何解決？了解各種用匯方式是出境留學旅遊的必備課程，目前除了攜鈔出境、刷卡消費、境外取現等傳統的境外支付模式，新型移動支付方式也正被廣泛運用於各種支付場景中。
刷卡消費
刷卡消費是對於購物、酒店住宿等正規場所消費的最佳選擇，在攜帶和使用上都有很高的便利性，多幣種和全幣種信用卡，使用人民幣對當地貨幣的實時匯率兌換，可避免多次換匯的損失，再加上部分信用卡還提供折扣、返現等支付優惠，深受境外持卡消費者的歡迎。但需要注意的是，境外刷卡消費除銀聯通道外，均不需要密碼驗證，僅通過簽名即可完成消費，因此存在較大的被盜刷風險。
建議可提前申請多幣種和全幣種信用卡，但應注意卡片保管、用卡加密等使用技巧。銀行卡盡量由磁條卡升級為晶元卡，以提高卡片的適用性和安全性。
推薦指數：★★★★★
移動支付
目前，在境外各類商戶、遊樂場所等地，均可以看到各種掃碼支付，支付寶、微信等新型移動支付已成為了中國居民出境最喜愛的支付方式之一。其中，支付寶在歐美、日韓、東南亞、港澳台等30多個國家和地區，已接入涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂園、海外機場等幾乎所有吃喝玩樂消費場景的海外線下商戶門店。除了方便快捷之外，人民幣直接兌換當地貨幣、各種商戶優惠等優勢也成為其一大亮點。但各家支付平台也存在自定的消費限額，部分免密支付等安全保障性還有待提高。
建議到亞太地區出境旅遊的客戶，可優先選擇移動支付方式。
推薦指數：★★★★★
攜鈔出境
現鈔攜帶具有便捷易用、普及性高的優點，但是需要進行購匯、提鈔、申領攜帶證等較多手續，同時出境后還有可能存在遺失、被盜搶、找零偽鈔等風險。因此，攜帶現鈔出境目前推薦作為消費用匯的補充支付手段，使用情況多為不發達地區消費、零鈔小額購物或者部分應急場景。建議個人在出境之前了解清楚當地的貨幣幣種，準備少量現鈔，尤其是小面額零鈔，方便使用。
推薦指數：★★★★
境外取現
境外取現免去了出境前準備現鈔的繁雜手續，同時也可兼顧境外直接使用現鈔的便利性，在境外使用銀行卡直接取現消費是個不錯的選擇。但受制於取現限額管理、高額手續費以及境外ATM機器操作的不熟悉，使得此種方式在便利性和使用成本上存在一定的局限，無法滿足個人境外用匯的全部需求。建議在出境時可準備一到兩張銀行卡，在所備現鈔使用完畢后可應急臨時取現使用。
推薦指數：★★★
境外匯款
境外匯款不適用於出境旅遊用匯，但卻是境外留學繳納學費的最主要支付方式。根據境外學校繳費通知單提供的收款人及收款銀行信息，直接匯款至學校繳納學費，快捷、方便且安全性高。
推薦指數：★★★
（個人用匯不同方式的比較見表2）
個人用匯注意事項
當前，在出境旅遊、境外留學的熱潮中，個人應基於真實需求、合規用匯的前提，根據自身用匯需求和特點，選擇對應的用匯渠道，講究用匯技巧、注意用匯安全，同時在換匯和用匯時，應注意保障自身權益：一是合理規劃用匯需求，根據不同的用匯場景，選擇合理的支付方式，以達到安全便利的用匯效果。大額的學費等資金，應盡量採用境外匯款等安全性高的支付方式；在境外直接消費時，要減少攜帶和使用大額現金的情況，避免人身和財產安全受到不法侵害。二是注意個人銀行卡及移動支付設備的安全和信息保護，了解支付程序和支付安全技巧，避免銀行卡或支付設備被他人盜用，影響正常交易產生財產損失。三是依法合規使用外匯，不將個人外匯兌換和使用額度隨意借給他人規避額度管理，也不向他人出借銀行卡，以避免被不法人員利用從事違法犯罪活動，進而給自身的徵信及外匯信息採集留下不良記錄，影響自己後續的正常用匯需求（下附問答）。
問答
Q：出境旅遊或留學辦理購匯業務時，如何填寫《個人購匯申請書》？
A：首先應準確填寫個人基本信息和預計用匯時間；如為出境旅遊，還應填寫「預計境外停留期限」「目的地國家/地區」和「旅行方式」；如為境外留學，應完整填寫「學校名稱」「留學國家/地區」「年學費幣種/金額」和「年生活費幣種/金額」，填寫的相關費用應與購匯幣種/金額保持一致。
Q：如因出行、留學計劃發生變更，實際未能出行成功，購匯用途發生了變化，如何保證購匯信息如實申報？
A：如購匯用途發生變化，可通過銀行櫃檯或電子渠道重新提交《個人購匯申請書》，按照最終的真實用途進行修改。
Q：張先生計劃近日攜全家到塞班島度假，針對境外用鈔，有什麼建議和提示？
A：出行之前，應了解當地使用的貨幣，適當準備小面額零鈔用於支付小費及小額消費；對於某些免簽或落地簽國家，要求旅客攜帶一定量的現金才允許入境，應提前準備充足的現鈔；在境內提取外幣現鈔后，應盡量妥善保管避免彎折或損壞。某些國家對於使用現鈔的要求非常嚴格，對於疑似假幣（某些國家對於一定程度舊損的貨幣不予流通，會按照貨幣的新舊程度來判斷真偽）會對旅客進行扣留調查。
Q：某科研所陳教授帶隊赴境外進行為期三年的考察，目前每人每年銀行卡在境外取現不能超過等值10萬元人民幣，遠不能滿足陳教授的團隊在境外的工作、生活需求，如何解決這個問題？
A：若出境時間較長，建議通過境外匯款將外匯資金直接匯至境外，再通過境外賬戶按需使用。如境外未開通固定賬戶，也可以選擇攜帶匯票或旅行支票到境外銀行提取現鈔或換匯，都可以用來滿足境外用匯的需求。若個人確有真實合規的境外大額現金使用需求，也可依據《個人外匯管理辦法》及其他相關規定，依法購匯后攜帶外幣現鈔出境，補充境外用鈔短缺。
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